שיטת שלושת המסלולים: לבזבז, לשמור, להשקיע
עודכן: 16 בספטמבר 2026 · יהודה חורי (צוות עושיק) · מדריך להורים, לא ייעוץ פיננסי.
איך עובדים שלושת המסלולים?
שיטת שלושת המסלולים מחלקת כל שקל של דמי כיס לשלושה יעדים ברורים: לבזבז (עו״ש זמין), לשמור (פיקדון נעול עם ריבית שההורה מממן), ולהשקיע (הדמיית מדדים בלי כסף אמיתי בשוק). הילד בוחר. ההורה שם גבולות. אין בנק ואין כרטיס באמצע.
הורים מחפשים דרך ללמד תקציב בלי לפתוח חשבון נוער ביום הראשון. שלושה מסלולים נותנים שפה משותפת: חלק מהכסף לשימוש עכשיו, חלק להמתנה, וחלק למבט על שוק בלי לסכן את דמי הכיס. הסכום עצמו נקבע בנפרד. אם עדיין אין מספר, התחילו במדריך דמי כיס לפי גיל.
מה יושב בכל מסלול
| מסלול | תפקיד | מה הילד לומד | מה זה לא |
|---|---|---|---|
| לבזבז | עו״ש, 0% ריבית, זמין לבקשת מזומן או ביט | בחירה יומית, עודף, ״נגמר עד יום שישי״ | כרטיס אשראי |
| לשמור | סכום נעול לזמן שהוגדר מראש | דחיית סיפוקים, תאריך יעד, ריבית שההורה באמת משלם | פיקדון בנקאי או תשואה מובטחת |
| להשקיע | הדמיית מדדים (ת״א-35, S&P 500, נאסד״ק-100) | שהשוק זז לשני הכיוונים, בלי מניה בודדת | תיק השקעות, ייעוץ, או מסחר |
חלוקה: אין אחוז קדוש
נוסחאות כמו 50/30/20 שייכות למבוגרים עם שכר. לילד בן שבע עדיף שרוב הסכום יהיה בלבזבז, כדי שתהיה בחירה אמיתית השבוע, ועשרה שקלים יינעלו לשבועיים. לחטיבה אפשר להעלות את החלק הנעול. מסלול ההשקעה נשאר קטן ומתוקר, כי הירידה במספר צריכה להיות מובנת, לא מפחידה.
מה שחשוב יותר מאחוזים: תקרה. ״אפשר לנעול עד חצי מדמי הכיס״ מונע מילד נלהב לנעול הכל ואז לבקש ממתק מההורים.
איך מתחילים בבית
- סכום ויום קבוע. בלי זה המסלולים ריקים.
- שני מסלולים קודם. השקעה נכנסת כשיש שפה לירידה.
- תקרות כתובות. מעל התקרה זו בקשה להורה.
- פיקדון ראשון קצר. ריבית שההורה יכול לשלם מכיסו — פירוט במדריך הריבית בפיקדון.
- הכסף האמיתי זז מחוץ ליומן. ביט, מזומן, העברה. היומן רושם.
למה לא להתחיל בכרטיס
כרטיס נוער מלמד תשלום. הוא לא מלמד חלוקה. אפשר תמיד להוסיף כרטיס אחר כך. קשה להוריד הרגל של ״יש מסגרת בחשבון״ אחרי שהילד כבר רגיל למשוך. פירוט ההבדלים בכרטיס נוער מול יומן כסף משפחתי.
שאלות נפוצות
מהי שיטת שלושת המסלולים לדמי כיס?
כל שקל של דמי כיס יושב במקום אחד: לבזבז (עו״ש זמין), לשמור (פיקדון נעול לזמן קצוב), ולהשקיע (הדמיה של מדדים, לא מסחר אמיתי). הילד בוחר את החלוקה. ההורה מגדיר תקרות ומשלם את הריבית החינוכית מכיסו.
איך מחלקים דמי כיס בין לבזבז, לשמור ולהשקיע?
אין אחוז קדוש. התחלה נפוצה לילדים קטנים: רוב הסכום בלבזבז, חלק קטן לשמור, והשקעה רק אחרי שיש עודף קבוע. בני נוער יכולים להעלות את החלק הנעול. התקרה חשובה יותר מהנוסחה.
מי מממן את הריבית בפיקדון?
ההורה. זו לא תשואת בנק ואין הבטחת רווח. אתם קובעים תוספת פשוטה לזמן הנעילה ומשלמים במזומן או בביט כשהלוט נפתח. כמה לשים, עם דוגמאות בשקלים, במדריך הריבית בפיקדון.
האם מסלול ׳להשקיע׳ הוא מסחר אמיתי?
לא. זו הדמיה של מדדים כמו ת״א-35, S&P 500 ונאסד״ק-100. הילד רואה עליות וירידות. אין מניות בודדות, אין ברוקר, ואין סיכון להון אמיתי.
מאיזה גיל מתחילים עם שלושת המסלולים?
שני מסלולים (לבזבז ולשמור) מספיקים בגיל 6–8. מסלול השקעה נכנס כשהילד מבין שהמספר יכול לרדת, בדרך כלל לקראת סוף היסודי או חטיבה, ורק עם תקרה שההורה שם.
איך עושיק קשורה לשיטה?
עושיק היא יומן שמציג את שלושת המסלולים על שני מסכים (הורה וילד). היא לא מחזיקה כסף ולא מתחברת לבנק. החלוקה ביומן, ההעברה האמיתית מחוץ לאפליקציה.
רוצים לתרגל את זה ביומן משפחתי?
עושיק עדיין לא בחנות. השאירו מייל ונעדכן כשיהיה מה להוריד. הכסף האמיתי נשאר אצלכם.